Loading

+380487039623vkfbtwskinicemrs   

В статье "Что происходит на страховом рынке Украины?"  авторы отмечают, что страхование невозврата кредитов в первую очередь выгодно банкам. На это банки апеллируют, что заемщикам тоже выгодно, чтобы в результате страхового случая ответственность перед банками за полученные кредиты не ложилась на родственников заемщика.

Разумеется, что банки заинтересованы не раскрывать информацию о застрахованных ими рисках невозврата кредитов по двум причинам:
1) чтобы у заемщика не было соблазна не возвращая кредит возложить это бремя на страховую компанию;
2) чтобы за счет страховых возмещений восстановить ликвидность, контролируемую Национальным банком Украины.

Вместе с тем, для заемщиков сложно найти причины, чтобы тратить дополнительные свои средства на страхование риска невозврата кредитов в пользу банков.

По данным Госфинуслуг за 2010г.  размер страховых премий от страхователей - юридических лиц по добровольному страхованию кредитов, в т.ч. невозврата кредитов, и других составил 298 296,9 тысяч гривен, других финансовых рисков -   1 576 013,7 тысяч гривен (!).

Экономическая суть страхового случая риска невозврата кредита обусловлена наступлением неплатежеспособности должника. С неплатежеспособностью должников - юридических лиц на сегодняшний день ситуация ясна и урегулирована в Законе Украины "О возобновлении платежеспособности должника или признании его банкротом" , а также в п.14.1.11 статьи 14 Налогового кодекса Украины. Поэтому банк может списать такую задолженность с баланса в случае признания должника банкротом в судебном порядке.

Что же касается должников-физических лиц, то законом не установлены четкие критерии признания их неплатежеспособными, как основание для выплаты страхового возмещения страховыми компаниями банкам.

"Основными принципами эффективного банковского надзора", разработанными Базельским комитетом по банковскому надзору, предусматривается механизм защиты банков от кредитных рисков, которым банки не преминули воспользоваться.

Его суть состоит в следующем. Фиксировать в отдельных договорах страхования каждый выданный банком кредит не целесообразно ни банкам, ни страховым компаниям.  Поэтому совершенно прогнозируемым в таком случае будет страхование банками невозврата кредитов, сформированных в пулы по четко определенным критериям, которые невозможно обжаловать. Такой механизм позволяет в определенной степени "обезличить" каждого отдельного заемщика и сделать очень сложным  сопоставление поступившего банку страхового возмещения и невозвращенного кредита.

Другим известным механизмом минимизации рисков является страхование пулов кредитных требований инвестиционными фондами в пользу отдельных крупных акционеров, инсайдеров, кредиторов и других аффилированных лиц банка. При таком механизме страховые премии страховым компаниям платит банк, а страховое возмещение получают вышеназванные аффилированные лица банка. Подобные факты должны стать предметом доказывания в уголовных делах, в том числе в делах об уклонении от налогообложения как банков, так и аффилированых с ним лиц. Вот только много-ли специалистов среди следователей, кто бы мог их расследовать?

Приглашаю коллег юристов, специалистов в банковском деле и в налогообложении банков к продолжению дискуссии как в плоскости защиты неплатежеспособных заемщиков, так и в плоскости доказывания в уголовном процессе.

Одесситы-жители поселка "Сахарный" не сегодня-завтра могут оказаться без крыши над головой. 
24.04.2012г. Телеканал "Круг". Ирина Мунтян.

Юрист Сергей Золотопуп, житель поселка Надежа Мошняга.

semejnoe pravo

Семейное право Украины. 
Видеоурок - презентация.

Бесплатный видео-урок

Бесплатный видеоурок

Logo VP

 


remont obuvi